De opbouw van een hypotheek

Bij de Keuze voor de juiste hypotheek zijn er veel verschillende variaties mogelijk. Om je hierbij te ondersteunen leggen we je uit hoe een hypotheek is opgebouwd en welke keuze morgelijkheden er binnen een hypotheek zijn. We gaan daarbij in op de volgende keuze mogelijkheden:

Opbouw van een hypotheek

In dit artikel leggen we uit wat leningdelen zijn.

Het verschil tussen rentevastperiode en de looptijd

Vaak word de rentevastperiode en de looptijd door elkaar gehaald. Hoe zit het nou echt?

Annuïtair, lineair en aflossingsvrij

We leggen je uit wat het verschil is.

Hypotheekdelen (leningdelen)

Een hypotheek bestaat uit één of meerdere delen, deze noemen we leningdelen. Ieder leningdeel heeft andere hypotheekvoorwaarden. Hierdoor is het mogelijk om de hypotheek samen te stellen die het best past bij je persoonlijke situatie past. Het kan dus ook zijn dat je hypotheek maar uit één leningdeel bestaat.

Het is mogelijk om verschillende hypotheekvormen, verschillende looptijden en verschillende rentevast periodes te combineren binnen een hypotheek, zodat je voordelen kan combineren en nadelen af kan zwakken binnen je hypotheek.

Looptijd van een leningdeel

De looptijd is de periode waarover je het bedrag van het leningdeel terugbetaald. Dit noemen we de aflossing. Bij hypotheken is dit meestal 30 jaar, 360 maanden. Afhankelijk van de looptijd van een leningdeel bepaal je dus hoeveel je aflost op het geleende bedrag per maand per leningdeel.

Naast de aflossing betaal je ook hypotheekrente over het nog niet afgeloste bedrag, het restbedrag. Het betalen en aflossen van de hypotheek kan lineair of annuïtair. Hoe dit werkt en het verschil tussen lineair of annuïtair wordt uitgelegd bij het punt, hypotheekvormen.

Rentevastperiode van een leningdeel

Zoals de naam al doet vermoede is de rentevastperiode de periode waarin de hypotheekrente gelijk blijft van het leningdeel. Per leningdeel bepaal je de rentevast periode. Dit doe je omdat de hypotheekrente continu daalt en stijgt. Als je bijvoorbeeld verwacht dat de rente over 5 jaar zal dalen dan is een rentevastperiode van 5 jaar interessant om te kiezen. Als je verwacht dat hij gaat stijgen dan is het verstandig om voor een langere rentevastperiode te kiezen.

Verschil tussen de looptijd en rentevastperiode

Het verschil tussen de looptijd en de rentevast periode is dus dat de looptijd bepaalt hoelang je het leningdeel aflost en de rente terugbetaald. De rentevast periode is de periode waarop de rente van het leningdeel gelijk blijft.

Hypotheekvormen

Per leningdeel is er de mogelijkheid om te kiezen voor een andere hypotheekvorm. Vroeger waren er veel verschillende hypotheekvormen. Tegenwoordig zijn er bij het afsluiten van een nieuwe hypotheek maar drie hypotheekvormen waar tussen gekozen kan worden. Het verschil tussen de verschillende hypotheekvormen zit hem in de het te betalen bedrag per maand, de aflossing plus rente. De verschillende hypotheekvormen zijn:

Annuïtair
Lineair
Aflossingsvrij

Annuïtair

Bij een annuïtair-leningdeel betaal je elke maand hetzelfde brutobedrag. In het begin van de looptijd is dit vooral rente die je betaald en aan het einde van de looptijd is dit vooral aflossing. Fiscaal gezien is dit minder interessant omdat de rente aftrekbaar is, maar de aflossing niet. Hierdoor stijgen je netto maandlasten ieder jaar een beetje. Echter zijn de bruto lasten in het begin van de looptijd even hoog als aan het eind. Dit is dus interessant als je bij het nemen van de hypotheek nog niet zoveel verdient en verwacht in de toekomst meer te gaan verdienen.

Lineair

Bij een lineair-leningdeel los je iedere maand van de looptijd hetzelfde bedrag af. Daarnaast betaal je over het geleende bedrag de rente. Dit betekent dat de aflossing plus rente in het begin van de looptijd een stuk hoger is dan aan het eind. Dit komt natuurlijk omdat het afgeloste deel, het deel waarover je rente betaald, iedere maand lager wordt. Dit kan interessant zijn als je verwacht dat in de toekomst je inkomen daalt.

Aflossingsvrij

Bij een aflossingsvrij-leningdeel los je niet af op het leningdeel. Dit betekent dat er alleen rente wordt betaald over het geleende bedrag en er niet wordt afgelost op het leningdeel. Voor een nieuwe hypotheek is het meestal mogelijk tot 50% van het geleende bedrag aflossingsvrij af te sluiten. Verder mag je de rente niet aftrekken. Een aflossingsvrije hypotheek heeft een risico. Het is een lening die je uiteindelijk moet afbetalen. Na de looptijd een nieuwe hypotheek afsluiten is lang niet altijd mogelijk.